周五下午4點左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會公開征求 非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法 意見的公告》，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論。

 一

 我注意到，很多媒體都把目光集中到：用戶每日可以支付多少這個數(shù)字上。比如，這樣的標(biāo)題：央行擬為網(wǎng)絡(luò)第三方支付定規(guī)矩每天限額5000元。

 這個說法主要來自于這份意見稿的第二十八條，原文是這樣的：

 第二十八條 支付注冊汶萊公司機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同);支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

 在這條里，重點不是5000這個數(shù)字。重點在另外兩個地方。

 其一，是對 使用支付賬戶余額付款 進行的限額管理。通俗點講，支付寶或者財付通帳號里沒怎么注冊香港公司錢的，只是通過這個工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

 其二，要進行數(shù)字證書或電子簽名驗證。如果有(桌面互聯(lián)網(wǎng)上到目前為止，是有的)，也不受限5000這個數(shù)字。移動端一般沒有，所以會受限。

 換而言之，太多媒體拿來做標(biāo)題的所謂日付受限5000，這個事是有前提的：只有動用余額進行支付且在移動端上，會被受限5000元。按照我個人的觀察所得，大部分人應(yīng)該不受影響。你的支付寶帳號里平時一直放著多少錢呢?

 可能會影響以下這類人：

 1、有的企業(yè)，拿第三方支付發(fā)工資，把錢直接打到員工的第三方支付帳號上。

 2、電商賣家，第三方支付帳號里頗有錢財。

 3、我這種經(jīng)常碼字賺稿費的人，第三方支付帳號里也有錢。

 4、搶紅包圣手，也許微信支付里藏著不少錢。

 以后，每個人沒事就要把錢轉(zhuǎn)出來，別到時候發(fā)現(xiàn)，嚓，連個iPhone都不給買?

 二

 整個意見稿，關(guān)于支付帳號下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對第三方支付帳號里的銀子，管得很緊。它就是要用戶盡可能把錢從這個帳號里挪到銀行卡里。

 比如第十條要求支付機構(gòu) 以顯著方式明確告知客戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款 不受《存款保險條例》保護。

 第十六條也有所體現(xiàn)。說每年交易不得超過20萬(綜合賬戶)或10萬(消費類賬戶)，其實指的也是余額支付限制。

 第十七條提到，支付機構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。 這個可能會動搖到一些支付機構(gòu)的超額轉(zhuǎn)出收取手續(xù)費的利益。

 第二十七條要求使用支付賬戶余額付款的支付指令進行驗證時，得打組合拳，而不是一個密碼了事。

 央行對快捷支付也不是很待見，第十五條說，

 除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

 王劍說 通道是流量，賬戶則意味著存量， ，萬建華說 得賬戶者得天下 ，都很有道理。嚴(yán)控余額，就是讓第三方支付受限于 通道 而不是 賬戶 。

 央行的意思就是：快捷支付、第三方支付余額支付都是個補充，請大家還是要用網(wǎng)銀，因為。。。嗯，央媽嘛!

 三

 這個意見稿比較狠的地方是在第九條。

 原文是這樣的：

 支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

 關(guān)于這個外部渠道，央行的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義》是這么說的：

 本條款要求支付機構(gòu)通過外部渠道對客戶信息進行多重驗證，具體驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位所運營的，能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

 綜合理解下來，大概應(yīng)該是這么個流程：

 用戶要開第三方支付帳號，首先上傳身份證(這沒問題，已經(jīng)這么干了)，然后還要提供不少于三份能證明 老子就是老子 的東西。是什么呢?央行說了：公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位的證明文件。

 難不成我開個支付帳號還要上傳我的文憑學(xué)歷?納稅證明?戶口本或者護照?

 第九條管的是最根本的地方。第三方支付帳號都開不了，后面所有的事都不用談了。

 現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機號外加綁一個銀行卡。如果這個是可以的話，那么當(dāng)年微信靠紅包去鼓動用戶綁定銀行卡在未來就沒必要了。因為法規(guī)已經(jīng)要求了。