在為“港產(chǎn)”個(gè)人壽險(xiǎn)保單貢獻(xiàn)已超20%保費(fèi)的內(nèi)地客里，小易（化名）一家三口也成為了其中一份子。

小易是一個(gè)一歲孩子的媽媽。自從成為“上有老，下有小”的“夾心層”之后，她開始考慮一家三口的保險(xiǎn)問(wèn)題。在各種“媽媽群”的討論中，讓她了解到原來(lái)去香港買保單也可以成為一種選擇。

通過(guò)朋友介紹，小易與一名香港保險(xiǎn)代理人“接上了頭”，向其了解險(xiǎn)種具體內(nèi)容。

據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，除了與香港保險(xiǎn)代理人直接接觸外，目前還有一些內(nèi)地公司通過(guò)與持牌的香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或代理人合作，內(nèi)地公司負(fù)責(zé)推介客戶并提供咨詢服務(wù)，而最后負(fù)責(zé)與客戶在香港保險(xiǎn)公司內(nèi)簽訂保單的則是香港持牌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或代理人。

為何要通過(guò)這樣看似復(fù)雜的方式？因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行規(guī)定，香港簽證如未獲得授權(quán)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險(xiǎn)。同樣，內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。因此，一些有需求的內(nèi)地人士無(wú)法便捷地了解香港保單，這類公司也就應(yīng)運(yùn)而生。像上述的內(nèi)地公司本身其實(shí)并非香港持牌保險(xiǎn)中介，其曲線操作方式目前游走在監(jiān)管之外。

據(jù)本報(bào)記者了解，甚至有一些內(nèi)地的保險(xiǎn)中介人員和保險(xiǎn)代理人也在暗地里進(jìn)行這些“轉(zhuǎn)介紹”的服務(wù)，滿足客戶需求的同時(shí)也可賺取“介紹費(fèi)”。

事實(shí)上，在投保環(huán)節(jié)，最為關(guān)鍵的是，基于保單的有效性，保單申請(qǐng)人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為都是違法的，這樣的保單被稱為“地下保單”，保單的有效性不受保障。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處（下稱“香港保監(jiān)處”）曾在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為保障內(nèi)地投保人的權(quán)益，可在相關(guān)網(wǎng)站上查詢香港保單銷售人員的資質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)代理可通過(guò)保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)官網(wǎng)查詢，香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可通過(guò)香港專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)查詢，亦可通過(guò)香港保監(jiān)處網(wǎng)站查詢獲授權(quán)保險(xiǎn)公司名冊(cè)內(nèi)保險(xiǎn)公司的名字。

在進(jìn)行了一些了解和對(duì)比后，小易決定前往香港為一家三口投保重疾險(xiǎn)�！跋愀郾�單吸引我的最大優(yōu)勢(shì)是在同樣保額下，保費(fèi)較為便宜，保障也比較全面。而且其醫(yī)療除了內(nèi)地三甲醫(yī)院外，也包含境外醫(yī)院，我們之后會(huì)有移民考慮，這對(duì)于全家來(lái)說(shuō)也是比較重要的一點(diǎn)。另外，由于是疾病確認(rèn)即一筆賠付，理賠材料只需寄送，也比較方便。”當(dāng)然，這些也需要與匯率風(fēng)險(xiǎn)、高昂的理賠訴訟風(fēng)險(xiǎn)、前去香港投保的成本等相權(quán)衡，再考慮去香港投保是否真正適合自身情況。

“一些普通的險(xiǎn)種，尤其是住院醫(yī)療等報(bào)銷類險(xiǎn)種不適合在香港購(gòu)買，因?yàn)槔碣r頻次較密就會(huì)造成不便。另外，如果投保金額比較小，那相對(duì)保費(fèi)或投資收益差額的絕對(duì)值也不會(huì)太大，也無(wú)需來(lái)香港‘折騰’，還是建議在居住地購(gòu)買�！币幻�香港保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者表示。

按照代理人的指示，在提前預(yù)約好的日子里，小易夫妻（未成年人可由監(jiān)護(hù)人代為進(jìn)行投保手續(xù)）來(lái)到了該保險(xiǎn)公司位于香港尖沙咀黃金地段的辦公室，小易對(duì)本報(bào)記者表示，該保險(xiǎn)公司辦公室裝修豪華，且服務(wù)溫馨。不僅有雜志可以看，免費(fèi)wifi可使用，更有免費(fèi)飲料和小吃提供，服務(wù)人員都會(huì)說(shuō)普通話，態(tài)度親切。

“雖然沒有看到傳說(shuō)中的排隊(duì)刷卡的景象，但投保人依然不少，且我聽到的基本都是普通話。”小易表示。

據(jù)小易介紹，大致流程是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)先是出示自己的工作證，再了解、核對(duì)一下客戶資料，讓客戶填寫、核對(duì)一系列個(gè)人資料、健康狀況及簽署各種文件。最后保險(xiǎn)公司員工來(lái)進(jìn)行見證，證明整個(gè)投保過(guò)程在香港完成，最后進(jìn)行付款，總耗時(shí)在一個(gè)多小時(shí)左右。值得提醒的是，香港保監(jiān)處要求保險(xiǎn)公司須備有內(nèi)地投保人的入境紀(jì)錄副本，以證明他們是來(lái)港購(gòu)買保險(xiǎn)的，因此在入境香港時(shí)須保存好入境紀(jì)錄卡片。

不過(guò)，這當(dāng)中發(fā)生了一件插曲，在關(guān)于一檔親生父母、兄弟姐妹是否患有高血壓、糖尿病、精神病……或遺傳性疾病的健康狀況聲明填寫上，小易和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)生了分歧。小易的婆婆在中年時(shí)查出糖尿病，需要用藥，但不算特別嚴(yán)重。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)認(rèn)為，中老年人患糖尿病是普遍現(xiàn)象，不算遺傳性疾病，填上可能增加不必要的核保風(fēng)險(xiǎn)。而小易則認(rèn)為必須填上，與其增加未來(lái)拒賠風(fēng)險(xiǎn)，還不如現(xiàn)在拒保。最后在小易的堅(jiān)持下，又增加了一頁(yè)聲明。

事實(shí)上，香港保險(xiǎn)索償投訴局表示，填報(bào)投保申請(qǐng)書時(shí)，必須巨細(xì)無(wú)遺，香港注冊(cè)準(zhǔn)確無(wú)誤地披露所有資料，并應(yīng)要求保險(xiǎn)代理詳盡解釋問(wèn)題的含義；如果投保人懷疑有關(guān)資料是否屬于重要事實(shí)，也應(yīng)該予以披露。

同時(shí)，應(yīng)親自檢查投保申請(qǐng)書上是否已填報(bào)所有資料，因?yàn)樵谏暾?qǐng)書上簽署即表示同意文件上填報(bào)的資料屬實(shí)。并且詳閱保單，清楚了解保險(xiǎn)合約的保障范圍，尤其是所有不保事項(xiàng)。

根據(jù)香港保險(xiǎn)索償投訴局?jǐn)?shù)據(jù)，在2014共接獲603宗投訴個(gè)案，投訴個(gè)案的兩大主要類別即為“保單條款的詮釋”及“不保事項(xiàng)”。

另外，小易提醒赴港投保人士，如果在健康聲明中有一些家族遺傳病或者自己曾接受過(guò)手術(shù)等相關(guān)健康情況，除了帶上自己和相關(guān)直系親屬的病史資料外，還可以帶上最近的體檢報(bào)告以做輔助材料。

但需要注意的是，香港保險(xiǎn)公司核保時(shí)如覺必要，仍會(huì)要求投保人去香港指定診所進(jìn)行體檢，因此建議投保人可留出足夠在港時(shí)間來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。