當(dāng)溫州因資金鏈斷裂波及當(dāng)?shù)?00余家擔(dān)保公司時(shí)，似乎并未影響其它擔(dān)保公司的狀態(tài)。10月9日下午，一輛豪車在北京市朝陽(yáng)區(qū)一家擔(dān)保公司門前停下，[注冊(cè)美國(guó)公司]十分鐘后絕塵而去。而這期間，一筆期限為1個(gè)月借款金額為300萬(wàn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)辦妥，在簡(jiǎn)單的交流后，借款者只需在三份合同的“借款人”和“擔(dān)保人”一欄嫻熟地按上手印就離開(kāi)了。
“在之前銀行信貸額度相對(duì)寬松的情況下，這種業(yè)務(wù)辦理模式、速度在公司很常見(jiàn)�！北本┮患页闪赡甑膿�(dān)保公司業(yè)務(wù)部門管理人員石磊(化名）向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹說(shuō)。
但從今年下半年銀行信貸審批趨緊之后，一些企業(yè)、個(gè)人因銀行收緊信貸而無(wú)法續(xù)貸，出現(xiàn)了無(wú)力還舊款的問(wèn)題�！皳�(dān)保公司盡量幫他們從其他銀行獲得新貸款，以還清原銀行的舊貸款，避免代償�！笔诿枋鲞@種做法是“拆東墻補(bǔ)西墻”，“這就好比是‘擊鼓傳花’的游戲，看誰(shuí)接最后一棒。”
擔(dān)保暗度陳倉(cāng)
目前融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)。
本報(bào)記者獲得的一份股份制銀行與擔(dān)保公司合作方案的內(nèi)部文件上顯示：擔(dān)保公司在與銀行簽訂合作合同之初，銀行指定一家支行作為主辦行，為擔(dān)保公司開(kāi)立保證金賬戶，當(dāng)提供擔(dān)保時(shí)，保證金原則上不低于擔(dān)保責(zé)任余額的10%（即擔(dān)保放大倍數(shù)不能超過(guò)十倍）。同時(shí)保證金余額不能低于擔(dān)保公司最低注冊(cè)資本金的20%。
“這些是正規(guī)做擔(dān)保業(yè)務(wù)的�！鄙鲜鰮�(dān)保公司人士石磊告訴記者，如此擔(dān)保公司贏利點(diǎn)在于：一是擔(dān)保額2%-3%的傭金收入；二是保證金存入銀行的利益收入。
“但這樣確實(shí)賺不到錢。”他給本報(bào)記者算了一筆賬，“假如一個(gè)擔(dān)保公司注冊(cè)資本為5000萬(wàn)，擔(dān)保上限3個(gè)億額度，按擔(dān)保手續(xù)費(fèi)2%計(jì)算，一年下來(lái)就600萬(wàn)，扣除相關(guān)費(fèi)用一半、25%的所得稅、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按照收取手續(xù)費(fèi)的50%收取，還有按照擔(dān)保責(zé)任余額的1%提取補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)金……一年下來(lái)凈利潤(rùn)也就二三百萬(wàn)�！贝藭r(shí)5000萬(wàn)的資本，對(duì)等承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻是3億。
“收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配�！笔谔寡�，“即便如此，大大小小的擔(dān)保公司還是開(kāi)了一家又一家，他們有自己的賺錢門道。”他所說(shuō)的賺錢路子，是純粹的資金掮客，而“潛規(guī)則橫行”便是他們眼中現(xiàn)在擔(dān)保公司生存現(xiàn)狀。
所謂賺錢的門道，就是擔(dān)保公司的另一大業(yè)務(wù)：墊資業(yè)務(wù)，也稱“過(guò)橋貸款”。而在這個(gè)生存門道里，形成一條包括銀行、擔(dān)保公司、出資人、客戶形成的“以新貸還舊貸”利益鏈條，他們之間利益相互捆綁。
潛規(guī)則橫行
在石磊所在的擔(dān)保公司中，本報(bào)記者看到該公司一份擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程顯示：擔(dān)保公司實(shí)地考察借款人情況——到建委核對(duì)借款人房產(chǎn)情況——[美國(guó)公司注冊(cè)]簽訂借款合同——借款人繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式——借款人辦理委托公證手續(xù)——發(fā)放貸款。
此時(shí)擔(dān)保公司墊資用于歸還借款人銀行貸款。之后的操作是，借款人再利用房產(chǎn)抵押，從銀行貸出新的信貸資金，用于歸還前述擔(dān)保公司“過(guò)橋貸款”。
“一個(gè)規(guī)則是，有些客戶一兩年前以房產(chǎn)抵押獲得銀行貸款，現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲了之后，這樣一折騰，通過(guò)房產(chǎn)抵押繞道經(jīng)營(yíng)貸款，能多貸出三成�！笔诟嬖V記者。
這其中，擔(dān)保公司的角色至關(guān)重要�！皩�(duì)于做大量墊資業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，銀行‘信貸資金掮客’是對(duì)他們最準(zhǔn)確的定位�！笔谔寡�，而他就是其中一員。
一份通過(guò)上述途徑簽訂的合同樣本顯示：甲方是出資人、乙方是借款人、丙方是擔(dān)保公司。合同里明確規(guī)定乙方應(yīng)先支付甲方擔(dān)保費(fèi)，數(shù)額以擔(dān)保金額為基數(shù)，按月息2.5%折計(jì)收，一次性收取，并規(guī)定丙方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
“我們借款給客戶時(shí)，簽署兩份合同，一份合同把利息水平做在同期基準(zhǔn)利率4倍之內(nèi)，剩余的利息我們?cè)俸炓环葑稍冑M(fèi)的合同�！笔谡f(shuō)，為了規(guī)避法律上的“高利貸”之嫌，這也是擔(dān)保行業(yè)的潛規(guī)則。而在“投資咨詢顧問(wèn)合同中”明確規(guī)定：甲方收取乙方投資咨詢費(fèi)按擔(dān)保金額的1.5%，并一次性收取。
而在記者看到的這份合同中，并未規(guī)定出資人與擔(dān)保公司之間的資金往來(lái)�！皳�(dān)保公司會(huì)另和出資人結(jié)算，一般是一筆擔(dān)保月息收入的四成左右�！笔诟嬖V記者。
如此擔(dān)保鏈條完成。在利益鏈條的四方中：出資人獲得高額月息回報(bào)；擔(dān)保公司變相賺取不菲的利息收入；而銀行將潛在貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)化解；對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，騰挪一圈，同樣的資產(chǎn)抵押，換出更多的銀行信貸資金。
監(jiān)管空白
但問(wèn)題是，從下半年開(kāi)始銀行普遍收緊新增信貸規(guī)模，而“以新貸還舊貸”讓擔(dān)保公司正面臨著代償危機(jī)，并且這個(gè)危機(jī)正在越變?cè)酱蟆?/FONT>
“從以往看來(lái)，擔(dān)保公司的過(guò)橋貸款沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)�！笔谡f(shuō)，原因在于擔(dān)保公司都是在銀行發(fā)出“預(yù)審批函”之后才會(huì)做過(guò)橋。
“但從四季度以來(lái)，尤其是住房貸款各家銀行全線收緊之后，貸款審批權(quán)全部上收到分行，有些貸款連支行行長(zhǎng)都不知道能不能批下來(lái)�！笔谔寡�，[美國(guó)注冊(cè)公司]這使得擔(dān)保公司難以準(zhǔn)確地判斷企業(yè)未來(lái)是否能獲得新貸款，并且雖然有的銀行給企業(yè)貸款的審批通過(guò)了，但因頭寸緊張，銀行遲遲放不出貸款。這讓擔(dān)保公司的過(guò)橋貸款暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。
“現(xiàn)在我們已看到了問(wèn)題，但大家都捂著�！笔诟嬖V記者，但如果信貸繼續(xù)收緊，這一問(wèn)題由個(gè)別變成大量時(shí)，或許是誰(shuí)也捂不住了。
“一日政策不明，一日潛規(guī)則橫行。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，但如何解決？
記者獲悉，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)在征求多方意見(jiàn)之后，對(duì)外投資比例、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提等多項(xiàng)內(nèi)容將有所變動(dòng)，在法律層級(jí)上也可能進(jìn)一步提高�！斑@對(duì)于正處于行業(yè)低谷、監(jiān)管相對(duì)空白的擔(dān)保業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑將是好消息�！编嵵萑嗣駲z察院檢察官岳松峰表示。
其中，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提辦法也將有所改動(dòng)。現(xiàn)行《辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。“能否降到20%，或者將擔(dān)保責(zé)任余額的1%作為基準(zhǔn)，根據(jù)擔(dān)保公司表現(xiàn)上下浮動(dòng)，實(shí)施分類監(jiān)管，而不是一刀切�！币晃皇茉L擔(dān)保公司高管對(duì)記者表示。
接受本報(bào)記者采訪的專家們認(rèn)為，應(yīng)把當(dāng)前擔(dān)保公司分成三類：一是純做銀保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，要支持和鼓勵(lì)這類公司；二是做合法規(guī)范的民間融資擔(dān)保業(yè)務(wù)公司，特征是不摸錢、不吸收存款、不搞非法集資，要促進(jìn)這類公司更加陽(yáng)光化和規(guī)范化；三是打著民間擔(dān)保融資的旗號(hào)非法集資，直接或變相吸收資金的，要打擊和取締這類公司。
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