如今內(nèi)地人赴港不光旅游購物，買保險也成為一些人熱衷的事。香港《星島日報》近日援引香港保險業(yè)聯(lián)會的數(shù)據(jù)表示，2014年內(nèi)地客在港的新保單額244億元(港幣，下同)，按年增長21%。有人說，如今名牌店搶貨的內(nèi)地客少了，在保險店前排長隊的多了。內(nèi)地人散落全國各地工作生活，卻都爭先恐后地跑到香港買保險，香港的保險魅力到底在哪兒？大老遠(yuǎn)的跑到東方之珠去投保，真的好嗎？

　　自由行后數(shù)量遞增

　　英國保誠保險公司理財顧問李女士表示，[汶萊公司注冊]內(nèi)地人赴港購買保險，是以赴港自由行啟動為節(jié)點，此后保單數(shù)量逐年猛增。如今市場依舊火熱，即使香港取消內(nèi)地投資移民，深圳居民赴港改為一周一行，都沒影響內(nèi)地赴港買保單的熱情。

　　“4年前，內(nèi)地人在我客戶中的比例大概是10%，現(xiàn)在能占到30%-40%，為了更好地跟客戶溝通，我跟我的同事都開始努力學(xué)說普通話，也經(jīng)常跟內(nèi)地的客戶在微信上互動。”李女士說。

　　一個突出現(xiàn)象是，除了為數(shù)眾多的白領(lǐng)，內(nèi)地富人也青睞香港保單。有業(yè)內(nèi)人士表示，部分到香港買保險的富人，一方面是看中香港保單性價比高功能齊全，比如生意人通常喜歡買高保額分紅型壽險；另一方面是為了配置美元或港元資產(chǎn)，出發(fā)點是為了孩子出國留學(xué)或海外置業(yè)方便，另外把錢放在香港保險公司，私密性也好。

　　較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險之所以這么有吸引力，原因在于其行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險保障的范圍更廣，同等保額資費更便宜等。據(jù)了解，目前香港的合法保險公司總數(shù)達到158家，保險中介人超過8萬，有“保險公司多過米店”的說法。它們提供種類繁多的保險和風(fēng)險管理服務(wù)，部分產(chǎn)品在保障范圍和費率上的確較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢。

　　在康宏金融集團從事理財保險行業(yè)工作的吳瑞表示，內(nèi)地人來港買保險都緊盯著三類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。

　　以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項預(yù)支賠償病況。吳瑞說，內(nèi)地一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數(shù)保險產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險，受保人要投的保費在香港比內(nèi)地要便宜30%左右。儲蓄分紅險也是內(nèi)地人赴港的一大目標(biāo)。以某保險公司的儲蓄計劃為例，繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報，預(yù)期每年回報率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲蓄型保險每年現(xiàn)金回報率一般也就3%左右。

　　此外，香港保單經(jīng)過核保生效后，無職業(yè)及生活地區(qū)限制；香港保險可投資多種不同類型的金融產(chǎn)品，為客戶作出妥善的財富分配及投資選擇。凡此種種都透露著一股誘惑力。而從內(nèi)地和香港對比來看，香港人生活環(huán)境、社會信用體系比內(nèi)地更為完善，某種程度上降低部分成本；內(nèi)地由于醫(yī)療健康信息不透明，存在騙保騙賠的現(xiàn)象，此外空氣、食品污染帶來的威脅，保險公司在精算時也會把風(fēng)險計入成本，所以自然保險價格比香港要高。

　　多重風(fēng)險不容小覷

　　但凡事有利必有弊，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

　　深圳市民熊先生2013年去香港時，買了一份東亞人壽的分紅型意外保險，該保險月繳1000元，繳費5年后現(xiàn)金價值即可與所繳保費相等，最高保額20萬元�！坝捎谖以谙愀蹧]有銀行賬戶，為了節(jié)省跨境轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，現(xiàn)在每個月我都要去香港交一次費，挺麻煩的�！背�此之外，在港買保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險種的一位朋友，因去了北京工作，感覺繳費不便，于是選擇了退保，結(jié)果只退回1000多元，兩年繳的2萬多元保費打了水漂。

　　匯率的風(fēng)險更是不能小覷。在香港購買保險理賠或給付時使用的都是港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，一旦港幣相對人民幣貶值幅度過大，投資者就會出現(xiàn)現(xiàn)金縮水，遭遇投資損失。

　　由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購買重疾險就存在理賠風(fēng)險。如果產(chǎn)生認(rèn)定差異，內(nèi)地被保險人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付。

　　做足功課小心陷阱

　　因為香港保單銷售紅火，購買時要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險”。香港法律規(guī)定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來港見證制度。一些公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無效且不受法律保護。

　　市場快速發(fā)展帶來泥沙俱下，[注冊安圭拉公司]誤導(dǎo)也正在赴港買保險的內(nèi)地客人中蔓延。最明顯的案件就是香港101投連險。101投連險是需要繳費25年的長期保險產(chǎn)品，讓部分代理人誤導(dǎo)成繳費3年甚至18個月就可以的一款短期繳費產(chǎn)品。實際情況是，繳費3年以后保單的收益根本頂不住保費。有業(yè)界人士形容其“基本就是騙錢”，所以在相關(guān)部門干涉下已經(jīng)停售。

　　有保險業(yè)人士建議，若想去香港投保，一要找專業(yè)負(fù)責(zé)的保險顧問仔細(xì)咨詢；二要按照香港保險公司的操作流程，弄清和內(nèi)地保險公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。熊先生提醒說，香港保險合同都有中英文對照，但中文表述與內(nèi)地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。